信貸體系的概念

信貸體系是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式，其核心內容包括信貸資金管理許可權的劃分和資金管理方式的選擇。

1987年開始，人民銀行總行和省人行發出一系列深化信貸資金管理體制改革，省市各專業銀行也提出完善“實貸實存”的管理辦法及信貸資金分層次管理辦法，將國家綜合信貸計劃分為三個層次：

國家綜合信貸計劃(包括人民銀行和各家專業銀行的信貸收支計劃)、專業銀行信貸計劃和人民銀行信貸計劃。

其他金融機構的信貸收支，作為單獨的計劃，不包括在國家綜合信貸計劃內，實行計劃與資金分開管理原則

人民銀行核定專業銀行的年度信貸計劃是“籠子”和目標，在執行過程中所需的資金，要面向市場，通過吸收存款、發行金融債券、同業拆借等方式籌措，人民銀行不再包資金供應。

人民銀行對專業銀行貸款實行“合理供應、確定期限、有借有還、週轉使用”的原則。

人行總行核定各地人民銀行分行對專業銀行貸款的額度，在這個額度內對專業銀行按月按季靈活掌握髮放，未經批准不得突破。

將貸款分為兩類：

一類為年度性貸款(即原來的計劃內貸款)

一類為短期貸款，包括日拆性貸款、季節性貸款和再貼現。

這兩類貸款可分開管理和控制。

並將貸實貸權下放到二級分行，增強大中城市人民銀行調控資金的能力。

專業銀行上下級之間資金往來的調撥關係改為借貸關係，人民銀行對專業銀行資金往來由單純供應資金轉為實行資金調控，並根據經濟發展和巨集觀調控，確定對專業銀行貸款。

為增強資金間接調控手段，1987年初將建設銀行存款準備金率從30%降為10%後

同年10月又對各專業銀行存款準備金率從10%提高到12%。同時還規定財政性存款歸人民銀行管理，市人民銀行系統的資金管理也實行指標管理。

各專業銀行分別制定信貸資金分層次管理的具體辦法，增強人民銀行的巨集觀調控能力，調動專業銀行管好用活信貸資金_的積極性。

信貸體系改革方向是將信貸管理方式從行政管制向綜合運用市場化調控手段轉變。

央行可能不再設定信貸目標，而是根據各家銀行的資本充足率、流動性比率、動態撥備率、存貸比指標來指導信貸投放。

信貸體系是人民銀行的分支機構按照總行的授權，負責轄區內的信貸資金管理。

人民銀行對貨幣信貸總量的控制，要由信貸規模管理為主的直接控制，逐步轉向運用社會信用規模、再貸款、再貼現、公開市場操作、準備金率、基準利率、比例管理等手段的間接控制。

商業銀行和非銀行金融機構按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自求平衡、自我發展的原則，實行資產負債比例和風險管理。

資產負債比例管理是以金融機構的資本及負債制約其資產總量及結構。資產負債比例管理指標，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產流動性比率、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質量比例等。

商業銀行和非銀行金融機構要接受人民銀行對其資產負債比例及其資產質量的檢查和考核，以提高信貸資金效益，減少資產風險。