權益交叉檢驗的三種方法

（一）不同渠道獲得資訊一致性檢驗

調查人員在調查過程中所採用的方式可分為現場調查和非現場調查兩種，在調查過程中會綜合利用看、問、聽、核、析等多種方法，通過這些方法和渠道獲得的客戶的相關資訊，都是對借款人經營情況的反映，如果相關資訊是真實的，那麼這些資訊之間將是一致的。例如，客戶口頭陳述的資訊與書面資訊、實地考察獲得的資訊是一致的。

（二）歷史資料一致性的檢驗

調查人員需要考察借款人的歷史經營資料，看這些歷史資料之間是否相互矛盾.

（三）行業平均資料一致性的檢驗

個別企業的命運總是和它所從事的行業的命運息息相關。

從事一種或主要從事一種經營活動的所有企業組合起來構成一個行業，每個借款人都處於某一特定的行業中，行業是企業生存的基本環境條件，每一特定行業因所處的發展階段不同而具有其特有的行業風險。儘管這種風險具有一定的階段性特徵，但在同一行業中的借款人可能需要共同面對某些基本一致

（四）從不同人群獲得資訊一致性的檢驗

在信貸業務中，除借款人之外，調查人員還會接觸到不同的利益相關者，一般包括保證人、高管、員工、上下游客戶、家庭成員等，不同的人員對同一問題的回答是否一致是非常重要的一項交叉檢驗方式。

例如，我們在調查借款人的應收賬款時，對於主要的應收賬款應採取聽取借款人的陳述、核實應收賬款的發票與憑據、查驗相關合同及發貨單據（或提供服務依據）、向債務人核實等方式進行核實，其中借款人陳述的資訊應該與我們向債務人核實的資訊是一致的。

再例如，注意觀察企業老闆、高管、員工等對同一問題的回答是否基本一致，對銷售額、盈利狀況等的描述如果不一致，那說明有些人在說謊。另外，調查人員在家訪時，需要向借款人的家庭成員瞭解一下對借款人的借款用途、借款數額是否支援和了解，如果其家庭成員所述借款用途和借款人陳述不一致，調查人員就需要進一步核實。

（五）不同類別資訊一致性的檢驗

資訊是分類別的，不同類別的資訊之間也應該能形成邏輯驗證關係。簡單來說，企業的財務資訊、生產資訊、銷售資訊、人力資源資訊等都是對企業經營情況的描述，其相互之間會形成一個邏輯驗證關係。

例如，根據市場需求狀況判斷借款人申請貸款的時間、額度是否匹配，是否符合邏輯營業額與應收賬款的關係是否合理營業額與庫存水平之間的關係是否合理等。

（六）投入產出資料一致性的檢驗